新一代信息技术在农业保险领域的应用

  如今的万物互联时代,区块链技术、人工智能技术等新兴科技將会对保险行业产生翻天覆地的变化。科学而合理的保单定价、保险主体双方信息不对称的减弱、客观且低成本的勘损赔付会给农险行业的转型和发展提供新的契机。

1保险科技概述

1.1保险科技

保险科技可以理解为,一种为了提高保险行业经营效率,促进行业转型升级,打破行业壁垒的创新技术。现阶段保险科技的核心技术包括云计算、无人机、人工智能、区块链、大数据、物联网等,这些技术承前启后,紧密结合,相互作用。

2农业保险概述

2.1农险的发展成就

2020年是我国脱贫攻坚的决战决胜的收官之年,两会的政府工作报告中明确指出,要围绕做好“六稳”工作,落实“六保”任务,其中“保粮食能源安全”是“六保”中的重要一项。农业作为国家的第一产业,是国家发展之要,粮食安全之基,农民立身之本,

农业保险(以下简称农险)是财产保险的重要分支,是一种农业风险共同承担机制,专为农业生产者在从事种植业、畜牧业、林业和渔业等过程中,对遭受自然灾害、意外事故疫病等保险事故造成的经济损失提供补偿保障的一种保险,是被保险人事发后的重要经济来源。

传统小农户和新型农业经营主体是乡村振兴的两大主体。前者的生产多数为了自给自足,因此主要面对自然风险、技术风险。而后者更为专业化和规模化的特点,使其灾害后的损失更为严重。同时,农业发展逐渐现代化,后者是以农业产品商品化,通过出售获得最大利润的生产形式,生产资料价格的变动、农产品价格波动、销售渠道不稳定等市场风险都会对其造成冲击。农业保险的大面积覆盖势在必行。

在国家大力扶持的基础下,农业保险的发展得到了长足的进步。农险的业务量持续扩大,农村团体入保逐渐成为趋势,切实起到经济补偿、维稳产量的效果,加速农业现代化,与此同时成为农村金融改革创新必不可少的力量。

2.2农险的现存问题

民惟邦本,本固邦宁。农险无论对于传统的小农户还是初具规模的新型农业经营主体都具有兜底、维稳的重要作用。能够很大程度上分散风险,提高生产的容错率,平滑农业从事者的收入,稳定农产品的供需关系,建立良好社会秩序。但由于早些年保险粗犷式营销被大众所诟病,以及农业从业者对于保险知识的缺乏和抵触情绪,信息不对称的情况仍未得到解决,同时国家暂时并没有农险的津贴,以上原因皆使得农险需求较小。同时我国150家左右的保险公司中仅有阳光农业、国元农业保险公司等几家屈指可数的公司保险开展农险业务,保险公司提供的保单种类单一,核保成本较高。从而造成了农险的供给和需求较其他财险而言仍然较为萧条的生态。

3保险科技在农险领域的应用

3.1云计算

云计算是一种远程储存的终端,企业可以直接租用云服务,无需花重金购买经营所需要的软件在本公司的服务器上使用,从而企业减少经营成本。

3.2大数据技术

大数据技术泛指可以对大量数据进行及时处理、分析和预测的技术。可以根据自然灾害发生的频率和强度成反比的关系,对以往发生的灾害进行大量统计以及预测,从而通过大数定律更加精确计算出风险事故发生的概率。被保险人的基本情况与保险合同条例略有出入,大数据技术能够有效削弱“一刀切”的拒保或者拒绝赔付的情况,根据投保人的情况,酌情灵活调整保费。

3.3无人机技术

无人机技术为种植业农险开辟了新的核保路径,它可以通过遥感技术分析出地块分布、作物种植分布及面积、农业灾害预测及评估、作物产量估算等信息,然后再通过 GIS、GPS 技术对详细的地理分布数据进行存储、管理、运算、分析、显示。将详细的投保信息,如投保地块、投保作物种类、投保面积储存起来,以达到精准定位、精准核保、管理便捷的目的。

3.4人工智能技术

人工智能技术已然渗透在保险行业的很多环节。譬如:便捷的电子保单降低投保人恶意修改保单的风险;程序化的承保流程有效地保障了用户在投保过程中的权益;标准化的勘损赔付避免人工的主观因素造成投保人的损失;人工智能客服能够改变保险企业员工的工作方式,减少对人力的需求,降低保险经营的成本。

3.5区块链去中心化

区块链是通过分布式记账的方式详细记录保险标的在各个时期的营运状态,根据事故后标的损失情况与之前的系列营运,客观地勘损理赔,这为保险公司在勘损承保之时从根本上改变索赔提交和处理流程,减少欺诈和改善客户体验。